إنّ الشيء نفسه الذي يُتيح لك تحقيق أحلامك بأقساط ميسرة، قد يكون أيضاً سبباً للديون المتراكمة بسبب فوائده الباهظة. في النهاية، هل جاءت بطاقة الائتمان لتُساعدنا أم لتُعقّد حياتنا المالية؟

كيف تعمل بطاقة الائتمان؟

تُعدّ هذه إحدى أكثر وسائل الدفع شيوعاً، ليس فقط في البرازيل بل في جميع أنحاء العالم. من الشائع جداً إخراجها من المحفظة، والدفع بالتقسيط، وانتظار الفاتورة، لدرجة أننا نادراً ما نتوقف لنفكر في كيفية عمل بطاقة الائتمان فعلياً.

والمثير للدهشة أنها تعمل كنوع من القروض، فعند استخدام بطاقات الائتمان، لدينا مهلة تصل إلى 40 يومًا لسداد ثمن مشترياتنا. وخلال هذه الفترة، تقوم البنوك أو المؤسسات المالية "بإقراضنا" ذلك المبلغ.

عند التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان، يكون هناك دائمًا حد أقصى تحدده الشركة المُصدرة. يُحدد هذا الحد عادةً بناءً على سجلك الائتماني ودخلك الشهري وعوامل أخرى. هذا الحد المبلغ الذي سيتم إقراضه لك، وهو الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك إنفاقه.

ومن الأسئلة الشائعة حول الحد الأقصى هو كيفية عمله عندما يتعلق الأمر بعمليات الشراء بالتقسيط: ولدهشة الكثيرين، يجب أن تكون الأقساط أيضًا ضمن الحد الأقصى المحدد.

على سبيل المثال: إذا كان لديك اليوم حد ائتماني متاح قدره 800.00 ريال برازيلي وقمت بعملية شراء بالتقسيط، على 4 دفعات بقيمة 200.00 ريال برازيلي، فسيتم ربط حدك الائتماني لمدة 4 أشهر بنفس عملية الشراء حتى يتم استكمال الدفع.

لذلك، خطط بعناية لعدد الأقساط لمشترياتك، تحسباً لاحتياجك إلى استخدام حد الائتمان في المستقبل.

لماذا يقع الكثير من الناس في مشاكل بسبب بطاقات الائتمان الخاصة بهم؟

63% من الأسر البرازيلية تعاني حالياً من الديون.

سواء كان ذلك بسبب الأزمة أو لأسباب سابقة لها، فإن هذا الرقم يصبح أكثر إثارة للقلق عندما ننظر عن كثب إلى سبب الدين: من بين هذه العائلات المدينة، يشير 79.8٪ إلى بطاقات الائتمان كسبب.

على الرغم من أنها مرتفعة للغاية بالفعل، إلا أن هذا الرقم كان في اتجاه تصاعدي بمرور الوقت: ففي نفس الفترة من عام 2019، بلغ إجمالي عدد الأسر المدينة من خلال بطاقات الائتمان 78.4٪.

إذا لم يتطابق حسابك في نهاية الشهر، فقد تكون فاتورة بطاقة الائتمان الخاصة بك هي المشتبه به الرئيسي، لأنه من الأسهل بكثير فقدان السيطرة على إنفاقك عن طريق الدفع بالتقسيط مقارنة بالدفع نقدًا أو باستخدام بطاقة الخصم.

عندما يحدث ذلك، يبدو خيار سداد الفاتورة على أقساط مغريًا للغاية، ويُثير زر "دفع الحد الأدنى للمبلغ المستحق" (عادةً 15% من إجمالي المبلغ المستحق) حماسنا. لكن يجدر بنا أن نتذكر أن هذه هي نقطة دخول الفائدة الباهظة، والتي قد تصل إلى 300% سنويًا.

ومما يزيد الأمر سوءاً، أن متوسط ​​الفترة التي تقضيها الأسر البرازيلية في سداد فواتير بطاقات الائتمان المتأخرة يتجاوز ثلاثة أشهر. بعبارة أخرى، مع مرور كل شهر، تتراكم الفوائد، لتصل إلى أعلى معدلات الفائدة في السوق.

تخيلوا مدى تأثير ذلك على شكل كرة ثلجية؟

ما هي أكثر الأخطاء شيوعاً عند استخدام بطاقة الائتمان؟

1- عدم توقع النفقات ضمن الميزانية

عندما نضع ميزانياتنا، نعرف كم يكلفنا كل بند: "فواتير المنزل"، "النفقات الطبية"، "نفقات التعليم"، ولكن هل لديك بند مخصص لنفقات بطاقات الائتمان فقط؟

وبالحديث عن الأمور الأخرى: هل تعرف اليوم الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك إنفاقه على بطاقتك الائتمانية دون المساس بالاحتياجات الأساسية الأخرى؟

إن معرفة كيفية الإجابة على هذه الأسئلة طريقة رائعة لتجنب فقدان السيطرة أو الاضطرار إلى دفع الفاتورة على أقساط.

2- وضع حد لا يتناسب مع واقعك المالي

إن امتلاك حد ائتماني مرتفع أمر رائع، ولكنه قد لا يتناسب مع واقعك المالي وقد يكون خارج نطاق قدرتك على تحمله في الوقت الحالي.

رغم إغراء التنازل عن الرصيد المتبقي، حاول طلب حدٍّ يساعدك على سداد فواتيرك في مواعيدها. يُنصح بحد أقصى يصل إلى 50% من دخلك، ولكن فكّر ملياً فيما إذا كان هذا المبلغ مناسباً لنفقاتك الحالية.

3- أعِر بطاقتك

إذا كنت تسيطر على كل شيء وتعرف مقدار ما يمكنك إنفاقه، ولكنك أقرضت بطاقتك لشخص ما، فإن خطر الوقوع في الديون يظل مرتفعًا.

إقراض بطاقتك الائتمانية، حتى للأصدقاء أو العائلة، ممارسة شائعة وخطيرة لدرجة أننا خصصنا مقالاً كاملاً لمناقشتها. اطلع عليه هنا!

تذكر أنك لست بحاجة إلى إعارة بطاقتك الفعلية: فالمعلومات مثل رقم البطاقة ورمز الأمان وتاريخ انتهاء الصلاحية تضمن بالفعل إتمام عملية الشراء عبر الإنترنت، لذا لا تشاركها.

4- تأخير سداد الفاتورة

سواء كان ذلك بسبب النسيان أو عدم التخطيط، فإن عدم سداد فاتورة بطاقة الائتمان في موعد استحقاقها أمرٌ خطير. حتى لفترة قصيرة، ستبدأ الفوائد بالتراكم.

5- عدم تتبع النفقات طوال الشهر

تابع قيمة فاتورتك الحالية يومياً وافهم نفقاتك.

أحيانًا، قد ينتابنا شعور خاطئ بأننا لم ننفق الكثير في شهر معين، ثم نتفاجأ بقيمة الفاتورة النهائية. لتجنب ذلك، تحقق من تطبيق أو موقع البنك الإلكتروني لمعرفة قيمة فاتورتك المستحقة .

كيف يمكنك استخدام بطاقتك الائتمانية لصالحك؟

الآن وقد عرفت أسباب الديون والأخطاء الرئيسية التي يرتكبها الناس، أصبح من الأسهل معرفة كيفية استخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك لصالحك، أليس كذلك؟

على أي حال، إليك بعض النصائح الإضافية:

• إذا كنت ترغب في الشراء وتعرف ميزانيتك، يمكنك الدفع بالتقسيط باستخدام بطاقتك الائتمانية، حتى لا تضطر إلى إنفاق كل دخلك في شهر واحد. أليس هذا مريحاً؟
• استفد من برامج النقاط والولاء: تحقق مما إذا كانت بطاقتك تؤهلك لهذه البرامج؛ فغالبًا ما تتيح لك النقاط الحصول على مستلزمات شخصية ومنزلية. ولكن انتبه، من المفيد مقارنة الرسوم السنوية (رسوم الصيانة) للبطاقات التي تقدم هذا النوع من المكافآت مع تلك التي لا تقدمها.

هل أعجبك هذا المحتوى؟ تابع مدونتنا لتتعرف على كل ما يتعلق ببطاقات الائتمان!