Stejný objekt, který vám umožňuje plnit si sny ve snadných splátkách, může být také příčinou špatných dluhů s jejich přemrštěnými úrokovými sazbami. Nakonec, přišla kreditní karta, aby nám pomohla, nebo zkomplikovala finanční život?
Jak funguje kreditní karta?
Toto je jedna z nejpoužívanějších platebních forem, a to nejen v Brazílii, ale po celém světě. Je tak běžné vytáhnout kartu z peněženky, platit ve splátkách a čekat na účet, že se jen zřídka zamyslíme nad tím, jak kreditní karta doopravdy funguje.
Překvapivě to funguje jako druh půjčky, protože když používáme kreditní karty, máme až 40 dní na zaplacení toho, co jsme si koupili. Během této doby nám banky nebo finanční instituce tuto částku „půjčí“.
Když žádáte o kreditní kartu, vždy je s ní spojen limit stanovený vydávající společností. Tento limit je obvykle určen na základě vašeho kreditního skóre, měsíčního příjmu a dalších faktorů. Limit je částka, která vám bude půjčena, a představuje maximální částku, kterou můžete utratit.
Častou otázkou ohledně limitu je, jak funguje u splátkových nákupů: k překvapení mnohých se i splátky musí pohybovat v rámci stanovené maximální hodnoty.
Například: pokud máte dnes k dispozici kreditní limit 800,00 R$ a provedete nákup ve splátkách, ve 4 splátkách po 200,00 R$, váš kreditní limit bude vázán na 4 měsíce u stejného nákupu, dokud nebude platba dokončena.
Proto si pečlivě naplánujte počet splátek u svých nákupů, pro případ, že byste v budoucnu potřebovali využít úvěrový limit.
Proč se tolik lidí dostává do problémů se svými kreditními kartami?
63 % brazilských rodin je v současné době zadluženo.
Ať už je to kvůli krizi nebo důvodům předcházejícím krizi, toto číslo je ještě alarmující, když se blíže podíváme na příčinu dluhu: z těchto zadlužených rodin 79,8 % uvádí jako příčinu kreditní karty.
Ačkoli je toto číslo již velmi vysoké, v průběhu času vykazuje vzestupný trend: ve stejném období roku 2019 činil celkový počet rodin zadlužených prostřednictvím kreditních karet 78,4 %.
Pokud váš účet na konci měsíce není vyrovnaný, může být hlavním podezřelým účet za kreditní kartu, protože je mnohem snazší ztratit kontrolu nad svými výdaji placením ve splátkách než placením v hotovosti nebo debetní kartou.
Když k tomu dojde, možnost platit účet ve splátkách se zdá být velmi lákavá a tlačítko „zaplatit minimální dlužnou částku“ (obvykle 15 % z celkové dlužné částky) nám rozzáří oči. Je však třeba si uvědomit, že právě zde přichází na řadu nechvalně známý úrok, který může dosáhnout až 300 % ročně.
Aby toho nebylo málo, brazilské rodiny tráví průměrnou dobou placením účtů za kreditní karty pozadu více než 3 měsíce. Jinými slovy, s každým dalším měsícem se úroky přičítají, a to se bavíme o nejvyšších sazbách na trhu.
Představte si, jaký by to mohlo mít efekt sněhové koule?
Jaké jsou nejčastější chyby při používání kreditní karty?
1. Nepředvídání výdajů v rámci rozpočtu
Když sestavujeme rozpočty, víme, kolik nás každá položka stojí: „účty za domácnost“, „lékařské výdaje“, „výdaje na vzdělání“, ale máte položku pouze na výdaje za kreditní karty?
Dále: věděli byste dnes maximální částku, kterou můžete utratit na své kreditní kartě, aniž byste ohrozili další základní potřeby?
Vědět, jak na tyto otázky odpovědět, je skvělý způsob, jak se vyhnout ztrátě kontroly nebo nutnosti platit účet ve splátkách.
2- Mít limit, který neodpovídá vaší finanční realitě
Mít vysoký limit na kreditní kartě je skvělé, ale nemusí to odpovídat vaší finanční realitě a může to být nad rámec toho, co si můžete v tuto chvíli dovolit.
I když může být lákavé zůstatek uvolnit, zkuste si požádat o limit, který vám pomůže udržet platby účtů včas. Doporučuje se až 50 % vašeho příjmu, ale zvažte, zda tato částka dává smysl s ohledem na vaše současné výdaje.
3. Půjčte si kartu
Pokud máte vše pod kontrolou a víte, kolik můžete utratit, ale kartu někomu půjčíte, riziko zadlužení zůstává vysoké.
Půjčování kreditní karty, ať už přátelům nebo rodině, je tak běžná a nebezpečná praktika, že jsme o ní napsali celý článek. Podívejte se na něj zde!
Nezapomeňte, že nemusíte půjčovat svou fyzickou kartu: informace, jako je číslo karty, bezpečnostní kód a datum platnosti, již zaručují dokončení online nákupu, proto je nikomu nesdělujte.
4- Zpoždění platby faktury
Ať už je to kvůli zapomnětlivosti nebo nedostatku plánování, nezaplacení účtů za kreditní kartu v den splatnosti je nebezpečné. I po krátkou dobu se již budou načítat úroky.
5. Nesledování výdajů v průběhu celého měsíce
Sledujte si denně aktuální výši svého účtu a mějte přehled o svých výdajích.
Někdy můžeme mít mylný dojem, že jsme v daném měsíci tolik neutratili, a být překvapeni konečnou částkou účtu. Abyste se tomu vyhnuli, zkontrolujte si výši neuhrazené částky v aplikaci nebo na webových stránkách vaší banky .
Jak můžete využít svou kreditní kartu ve svůj prospěch?
Teď, když znáte příčiny dluhů a hlavní chyby, kterých se lidé dopouštějí, je snazší vědět, jak využít svou kreditní kartu ve svůj prospěch, že?
V každém případě, zde je několik dalších tipů:
- Pokud chcete nakoupit a jste si vědomi svého rozpočtu, můžete platit ve splátkách kreditní kartou, takže nemusíte vyčerpat všechny své příjmy během jediného měsíce. Pohodlné, že?
- Využijte body a věrnostní programy: zjistěte si, zda vás vaše karta opravňuje k těmto programům; body vám často umožňují získat osobní a domácí potřeby. Mějte však na paměti, že je vhodné porovnat roční poplatek (udržovací poplatek) karet, které tento typ odměny nabízejí, s těmi, které jej nenabízejí.
Líbil se vám tento obsah? Sledujte náš blog a dozvíte se vše o kreditních kartách!