El mismo objeto que te permite cumplir sueños en cómodas cuotas también puede ser la causa de una deuda incobrable con sus exorbitantes tasas de interés. Al final, ¿la tarjeta de crédito vino para ayudarnos o para complicarnos la vida financiera?

¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?

Esta es una de las formas de pago más utilizadas, no solo en Brasil, sino en todo el mundo. Es tan común sacarla de la cartera, pagar a plazos y esperar la factura que rara vez nos detenemos a pensar en cómo funciona realmente una tarjeta de crédito.

Sorprendentemente, funciona como un tipo de préstamo, ya que al usar nuestras tarjetas de crédito, tenemos hasta 40 días para pagar nuestras compras. Durante este periodo, los bancos o instituciones financieras nos prestan esa cantidad.

Al solicitar una tarjeta de crédito, esta siempre tiene un límite establecido por la entidad emisora. Este límite suele determinarse en función de su puntaje crediticio, ingresos mensuales y otros factores. El límite es la cantidad que se le prestará y representa el monto máximo que puede gastar.

Una pregunta común sobre el límite es cómo funciona cuando se trata de compras a plazos: para sorpresa de muchos, las cuotas también deben estar dentro del valor máximo establecido.

Por ejemplo: si hoy usted tiene un límite de crédito disponible de R$ 800,00 y realiza una compra en cuotas, en 4 pagos de R$ 200,00, su límite de crédito quedará atado por 4 meses con esa misma compra hasta que se complete el pago.

Por lo tanto, planifica cuidadosamente el número de cuotas de tus compras, en caso de que necesites utilizar el límite de crédito en el futuro.

¿Por qué tantas personas tienen problemas con sus tarjetas de crédito?

El 63% de las familias brasileñas están actualmente endeudadas.

Ya sea por la crisis o por razones previas a ella, esta cifra es aún más alarmante si analizamos la causa del endeudamiento: de estas familias endeudadas, el 79,8% cita las tarjetas de crédito como causa.

Aunque ya es muy elevada, esta cifra ha seguido una tendencia ascendente a lo largo del tiempo: en el mismo periodo de 2019, el número total de familias endeudadas a través de tarjetas de crédito era del 78,4%.

Si su cuenta no cuadra al final del mes, su factura de tarjeta de crédito podría ser el principal sospechoso, ya que es mucho más fácil perder el control de sus gastos al pagar en cuotas que al pagar en efectivo o con una tarjeta de débito.

Cuando esto sucede, la opción de pagar la factura a plazos parece muy tentadora, y ese botón de "pagar el importe mínimo adeudado" (normalmente el 15% del total adeudado) nos alegra los ojos. Pero vale la pena recordar que aquí es donde entran en juego los infames intereses, que pueden alcanzar nada menos que el 300% anual.

Para colmo, el tiempo promedio que las familias brasileñas pasan pagando sus tarjetas de crédito con retraso supera los tres meses. Es decir, con cada mes que pasa, el cálculo se convierte en intereses sobre intereses, y estamos hablando de las tasas más altas del mercado.

¿Te imaginas el efecto bola de nieve en que podría convertirse esto?

¿Cuáles son los errores más comunes al utilizar una tarjeta de crédito?

1- No anticipar gastos dentro del presupuesto

Cuando elaboramos nuestros presupuestos, sabemos cuánto nos cuesta cada rubro: “gastos del hogar”, “gastos médicos”, “gastos de educación”, pero ¿tenemos un rubro sólo para gastos de tarjetas de crédito?

Yendo más allá: ¿sabrías hoy cuál es el monto máximo que puedes gastar con tu tarjeta de crédito sin comprometer otras necesidades básicas?

Saber cómo responder estas preguntas es una excelente manera de evitar perder el control o tener que pagar la factura a plazos.

2- Tener un límite que no se ajusta a tu realidad financiera

Tener un límite de tarjeta de crédito alto es genial, pero puede que no coincida con tu realidad financiera y que supere lo que puedes pagar en este momento.

Aunque sea tentador liberar el saldo, intente solicitar un límite que le ayude a mantener sus facturas al día. Se recomienda hasta el 50 % de sus ingresos, pero considere si esta cantidad se ajusta a sus gastos actuales.

3- Presta tu tarjeta

Si tienes todo bajo control y sabes cuánto puedes gastar, pero prestas tu tarjeta a alguien, el riesgo de endeudarte sigue siendo alto.

Prestar la tarjeta de crédito, incluso a amigos o familiares, es una práctica tan común y peligrosa que escribimos un artículo completo solo para hablar de ello. ¡ Consúltalo aquí!

Recuerda que no es necesario que prestes tu tarjeta física: información como el número de tarjeta, código de seguridad y fecha de vencimiento ya garantizan la finalización de una compra en línea, así que no la compartas.

4- Retraso en el pago de la factura

Ya sea por olvido o falta de planificación, no pagar la factura de la tarjeta de crédito en la fecha de vencimiento es peligroso. Incluso por un corto periodo, ya se estarán acumulando intereses.

5- No hacer seguimiento de los gastos a lo largo del mes

Realice un seguimiento diario del importe de su factura actual y comprenda sus gastos.

A veces, podemos tener la falsa impresión de que no hemos gastado mucho en un mes determinado y sorprendernos con el importe final de la factura. Para evitarlo, consulta la app o la página web de tu banco para ver el importe de tu factura pendiente .

¿Cómo puedes utilizar tu tarjeta de crédito a tu favor?

Ahora que conoces las causas de las deudas y los principales errores que comete la gente, es más fácil saber cómo utilizar tu tarjeta de crédito a tu favor, ¿verdad?

En cualquier caso, aquí van algunos consejos más:

• Si quieres hacer una compra y tienes un presupuesto ajustado, puedes pagar a plazos con tu tarjeta de crédito para no gastar todos tus ingresos en un solo mes. ¡Práctico, verdad!
• Aprovecha los puntos y los programas de fidelización: averigua si tu tarjeta te da derecho a este tipo de programas; a menudo, los puntos te permiten adquirir artículos personales y para el hogar. Pero ten en cuenta que conviene comparar la cuota anual (cuota de mantenimiento) de las tarjetas que ofrecen este tipo de recompensa con las que no.

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