Le même objet qui vous permet de réaliser vos rêves en plusieurs versements faciles peut aussi être la cause de créances douteuses avec ses taux d’intérêt très élevés. Au final, la carte de crédit est-elle venue nous aider ou nous compliquer la vie financière ?
Comment fonctionne une carte de crédit ?
Il s’agit de l’un des modes de paiement les plus utilisés, non seulement au Brésil, mais dans le monde entier. Il est si courant de le sortir de son portefeuille, de payer en plusieurs fois et d'attendre la facture, qu'on ne s'arrête guère au fonctionnement réel d'une carte de crédit.
Étonnamment, cela fonctionne comme une modalité de prêt, Après tout, lorsque nous utilisons nos cartes, nous disposons d'un délai allant jusqu'à 40 jours jusqu'à ce que nous payions ce que nous achetons. Durant cette période, des banques ou des institutions financières nous ont « prêté » cette somme.
Lorsque nous demandons une carte, celle-ci est toujours assortie d'une limite définie par la société émettrice. Cette limite, dans la plupart des cas, est libérée en fonction de votre score (pointage de crédit), de votre revenu mensuel, entre autres… La limite est le montant qui sera emprunté pour vous et représente le montant maximum pouvant être dépensé.
Une question courante concernant la limite est de savoir comment elle fonctionne lorsqu'il s'agit d'achats échelonnés : à la surprise de beaucoup, les échéances doivent également respecter la valeur maximale établie.
Par exemple: Si aujourd'hui vous disposez d'une limite gratuite de R$ 800,00 et effectuez un achat échelonné, en 4 versements de R$ 200,00, vous resterez avec la limite engagée sur ce même achat pendant 4 mois jusqu'à ce que le paiement soit effectué.
Planifiez donc soigneusement le nombre de versements pour vos achats, au cas où vous auriez besoin d'utiliser la limite à l'avenir.
Pourquoi tant de gens se trompent-ils avec leurs cartes de crédit ?
63% de familles brésiliennes sont actuellement endettées.
Que ce soit à cause de la crise ou pour des raisons antérieures à celle-ci, ce chiffre nous fait encore plus peur quand on regarde de près la cause de la dette : Parmi ces familles endettées, 79,8% ont pour cause la carte de crédit.
Bien qu'il soit déjà très élevé, ce nombre augmente au fil du temps : au cours de la même période de 2019, le nombre total de familles endettées à cause des cartes de crédit était de 78,41 TP3T.
Si le compte ne ferme pas à la fin du mois, la facture de la carte peut être un gros suspect, car il est beaucoup plus facile de perdre le contrôle de ses dépenses en payant en plusieurs fois plutôt qu'en payant en espèces ou par débit.
Lorsque cela se produit, la possibilité de diviser la facture Cela nous semble très tentant et ce bouton « payer la facture minimum » (normalement 15% du montant total dû) brille à nos yeux. Mais il convient de rappeler que c’est là qu’interviennent les fameux taux d’intérêt, qui tournent autour de rien de moins que 300% par année.
Pire encore, le temps moyen que les familles brésiliennes passent à payer leurs factures de carte avec des arriérés est supérieur à 3 mois. Autrement dit, chaque mois qui passe, le calcul devient des intérêts en plus des intérêts et on parle ici des plus élevés du marché.
Pouvez-vous imaginer la boule de neige que cela pourrait devenir ?
Quelles sont les erreurs les plus courantes lors de l’utilisation de la carte ?
1-Ne pas prévoir de dépenses dans le budget
Lorsque nous établissons nos budgets, nous savons combien nous coûtent les lignes « factures de maison », « frais médicaux », « frais d'éducation », mais avez-vous une ligne uniquement pour les dépenses de carte ?
Pour aller plus loin : aujourd'hui, seriez-vous en mesure de dire le montant maximum que vous pouvez dépenser sur votre carte de crédit, sans compromettre d'autres éléments de base ?
Savoir répondre à ces questions est un excellent moyen d’éviter de perdre le contrôle ou de devoir payer la facture en plusieurs fois.
2- Avoir une limite qui ne correspond pas à votre réalité financière
Avoir une limite élevée sur votre carte est bien, mais cela peut ne pas correspondre à votre réalité financière et peut être en dehors des coûts que vous pouvez vous permettre à ce moment-là.
Aussi tentant que cela puisse être de libérer votre solde, essayez de demander une limite qui vous aide à maintenir les montants de vos factures à jour. Un maximum de 50% de vos revenus est recommandé, mais demandez-vous si ce montant a du sens avec vos dépenses actuelles.
3- Prêtez votre carte
Si vous avez tout sous contrôle et savez combien vous pouvez dépenser, mais que vous prêtez votre carte à quelqu'un, le risque de vous endetter reste élevé.
Prêter une carte de crédit, même à des amis ou à la famille, est une pratique tellement courante et dangereuse que nous avons écrit un texte rien que pour en parler, vérifiez-le ici!
N'oubliez pas qu'il n'est pas nécessaire de prêter une carte physique : les données telles que le numéro de carte, le code de sécurité et la date d'expiration garantissent déjà la réalisation d'un achat virtuel, alors ne les partagez pas.
4- Retarder la facture
Que ce soit par oubli ou par manque de planification, ne pas payer sa facture de carte à l'échéance est dangereux. Même si ce n'est que pour une courte période, des intérêts seront déjà facturés.
5- Ne pas suivre les dépenses tout au long du mois
Surveillez quotidiennement la valeur actuelle de votre facture et connaissez vos dépenses.
Parfois, nous pouvons avoir la fausse impression de ne pas avoir dépensé autant ce mois-là et être surpris par le montant final de la facture. Pour éviter cela, recherchez sur les applications ou le site Internet de votre banque la valeur de la facture qui est ouvrir.
Comment utiliser votre carte de crédit à votre avantage ?
Maintenant que l’on connaît les causes de l’endettement et les principales erreurs commises, il est plus facile de savoir comment utiliser sa carte comme alliée, non ?
Dans tous les cas, voici quelques conseils supplémentaires :
- Si vous souhaitez effectuer un achat et bien connaître votre budget, il est possible de payer le montant en plusieurs fois sur la carte, afin de ne pas compromettre la totalité de vos revenus en un seul mois. Avantageux, non ?
- Bénéficiez de points et de programmes de fidélité : découvrez si votre carte vous donne droit à des programmes de ce type, les points nous permettent souvent d'obtenir certains objets personnels et ménagers. Mais attention, cela vaut la peine de comparer les frais annuels (frais de maintenance) des cartes qui offrent ce type de récompense avec celles qui n'en proposent pas.
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