Lo stesso oggetto che ti permette di realizzare i tuoi sogni in facili rate può anche essere causa di crediti inesigibili con i suoi tassi di interesse molto alti. Alla fine, la carta di credito è arrivata ad aiutare o a complicare la nostra vita finanziaria?
Come funziona una carta di credito?
Questo è uno dei metodi di pagamento più utilizzati, non solo in Brasile, ma in tutto il mondo. È così comune tirare fuori il portafoglio, pagare a rate e attendere la fattura, che difficilmente ci fermiamo a pensare a come funziona effettivamente una carta di credito.
Sorprendentemente, funziona come una modalità di prestito, Dopotutto, quando utilizziamo le nostre carte, abbiamo un periodo fino a 40 giorni prima di pagare l'importo acquistato. Durante questo periodo, banche o istituti finanziari ci hanno “prestato” questa somma.
Quando richiediamo una carta, questa ha sempre un limite definito dalla società emittente. Questo limite, nella maggior parte dei casi, viene rilasciato in base al tuo punteggio (punteggio di credito), al reddito mensile, tra gli altri... Il limite è l’importo che verrà preso in prestito per te e rappresenta l'importo massimo spendibile.
Una domanda comune sul limite è come funziona quando si tratta di acquisti a rate: con sorpresa di molti, anche le rate devono rientrare nel valore massimo stabilito.
Per esempio: Se oggi hai un limite gratuito di R$ 800,00 ed effettui un acquisto a rate, in 4 rate da R$ 200,00, rimarrai con il limite impegnato in quello stesso acquisto per 4 mesi fino al completamento del pagamento.
Pianifica quindi con attenzione il numero delle rate dei tuoi acquisti, nel caso in cui in futuro dovessi utilizzare il limite.
Perché così tante persone sbagliano con le loro carte di credito?
63% delle famiglie brasiliane sono attualmente indebitate.
Che sia dovuto alla crisi o a ragioni precedenti, questo numero ci spaventa ancora di più se guardiamo da vicino la causa del debito: Di queste famiglie indebitate, 79.8% hanno come causa le carte di credito.
Nonostante sia già molto elevato, questo numero è su una curva crescente nel tempo: nello stesso periodo del 2019, il numero totale di famiglie indebitate per carte di credito era 78,4%.
Se il conto non si chiude alla fine del mese, il conto della carta può essere un grande sospetto, poiché è molto più facile perdere il controllo sulla spesa pagando a rate che pagando in contanti o con addebito.
Quando ciò accade, l'opzione di dividere la fattura Ci sembra molto allettante e quel pulsante “paga la fattura minima” (normalmente 15% dell’importo totale dovuto) brilla ai nostri occhi. Ma vale la pena ricordare che è qui che entrano in gioco i famosi tassi di interesse, che ruotano niente di meno che attorno 300% all'anno.
A peggiorare le cose, il tempo medio che le famiglie brasiliane dedicano al pagamento posticipato delle fatture della loro carta è superiore a 3 mesi. In altre parole, con il passare dei mesi, il calcolo diventa interesse oltre interesse e qui parliamo del più alto sul mercato.
Riesci a immaginare la palla di neve in cui potrebbe trasformarsi?
Quali sono gli errori più comuni durante l'utilizzo della carta?
1-Non prevedere spese nel budget
Quando creiamo i nostri budget, sappiamo quanto ci costano le righe “bollette di casa”, “spese mediche”, “spese per l’istruzione”, ma hai una riga solo per le spese della carta?
Andando oltre: oggi saresti in grado di dire l'importo massimo spendibile con la tua carta di credito, senza compromettere altre voci fondamentali?
Sapere rispondere a queste domande è un ottimo modo per evitare di perdere il controllo o di dover pagare la bolletta a rate.
2- Avere un limite che non corrisponde alla tua realtà finanziaria
Avere un limite elevato sulla tua carta è bello, ma potrebbe non corrispondere alla tua realtà finanziaria e potrebbe essere al di fuori dei costi che ti puoi permettere in quel momento.
Per quanto possa essere allettante sbloccare il saldo, prova a richiedere un limite che ti aiuti a mantenere aggiornati gli importi delle fatture. Si consiglia fino a 50% del tuo reddito, ma valuta se questo importo è sensato con le tue spese correnti.
3- Presta la tua carta
Se hai tutto sotto controllo e sai quanto puoi spendere, ma presti la tua carta a qualcuno, il rischio di indebitarti resta alto.
Prestare una carta di credito, anche ad amici o familiari, è una pratica così comune e pericolosa che abbiamo scritto un testo proprio per parlarne, dai un'occhiata qui!
Non dimenticare che non è necessario prestare una carta fisica: dati come il numero della carta, il codice di sicurezza e la data di scadenza garantiscono già il completamento di un acquisto virtuale, quindi non condividerli.
4- Ritardare la fattura
Che sia per dimenticanza o per mancanza di pianificazione, è pericoloso non pagare il conto della carta alla scadenza. Anche se per un breve periodo di tempo verranno già addebitati gli interessi.
5- Non tenere traccia delle spese durante il mese
Monitora quotidianamente il valore attuale della tua bolletta e conosci le tue spese.
A volte possiamo avere la falsa sensazione di non aver speso molto in quel mese e rimanere sorpresi dall'importo finale del conto. Per evitare ciò, cerca sulle app o sul sito web della tua banca il valore della fattura aprire.
Come utilizzare la tua carta di credito a tuo vantaggio?
Ora che conosci le cause del debito e i principali errori commessi, è più semplice sapere come utilizzare la tua carta come alleata, giusto?
In ogni caso ecco qualche consiglio in più:
- Se vuoi effettuare un acquisto e conosci bene il tuo budget, è possibile rateizzare l'importo sulla carta, in modo da non compromettere l'intero guadagno in un solo mese. Vantaggioso, no?
- Approfitta dei programmi punti e fedeltà: scopri se la tua carta dà diritto a programmi di questo tipo, spesso i punti permettono di ottenere alcuni oggetti personali e domestici. Ma attenzione, vale la pena confrontare la quota annuale (quota di mantenimento) delle carte che offrono questo tipo di premio con quelle che non lo fanno.
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