Lo stesso oggetto che permette di realizzare sogni a rate può anche essere causa di debiti inesigibili con i suoi tassi di interesse esorbitanti. Alla fine, la carta di credito è servita a migliorare la nostra vita finanziaria o a complicarla?

Come funziona una carta di credito?

Questa è una delle forme di pagamento più utilizzate, non solo in Brasile ma in tutto il mondo. È così comune tirarla fuori dal portafoglio, pagare a rate e aspettare la bolletta che raramente ci soffermiamo a riflettere su come funzioni realmente una carta di credito.

Sorprendentemente, funziona come una sorta di prestito, poiché quando utilizziamo le nostre carte di credito, abbiamo fino a 40 giorni per pagare ciò che abbiamo acquistato. Durante questo periodo, le banche o gli istituti finanziari ci "prestano" quella somma.

Quando si richiede una carta di credito, questa è sempre accompagnata da un limite stabilito dalla società emittente. Questo limite è solitamente determinato in base al punteggio di credito, al reddito mensile e ad altri fattori. Il limite è l'importo che verrà prestato e rappresenta l'importo massimo che si può spendere.

Una domanda frequente sul limite riguarda il suo funzionamento in caso di acquisti rateali: con sorpresa di molti, anche le rate devono rientrare nel valore massimo stabilito.

Ad esempio: se oggi hai un limite di credito disponibile di R$ 800,00 ed effettui un acquisto a rate, in 4 rate da R$ 200,00, il tuo limite di credito sarà vincolato per 4 mesi allo stesso acquisto, fino al completamento del pagamento.

Pertanto, pianifica attentamente il numero di rate dei tuoi acquisti, nel caso in cui in futuro dovessi utilizzare il limite di credito.

Perché così tante persone hanno problemi con le loro carte di credito?

Il 63% delle famiglie brasiliane è attualmente indebitato.

Che sia dovuto alla crisi o a cause antecedenti, questo numero è ancora più allarmante se si considera attentamente la causa del debito: di queste famiglie indebitate, il 79,8% cita le carte di credito come causa.

Sebbene già molto elevato, questo numero ha registrato nel tempo un trend in aumento: nello stesso periodo del 2019, il numero totale di famiglie indebitate tramite carte di credito era del 78,4%.

Se il tuo conto non è in pareggio alla fine del mese, il principale sospettato potrebbe essere l'estratto conto della carta di credito, poiché è molto più facile perdere il controllo delle spese pagando a rate piuttosto che in contanti o con una carta di debito.

Quando ciò accade, l'opzione di pagare la bolletta a rate sembra molto allettante, e quel pulsante "paga l'importo minimo dovuto" (di solito il 15% dell'importo totale dovuto) ci fa brillare gli occhi. Ma vale la pena ricordare che è qui che entrano in gioco i famigerati interessi di mora, che possono raggiungere non meno del 300% all'anno.

A peggiorare la situazione, il tempo medio che le famiglie brasiliane impiegano per pagare le bollette della carta di credito in arretrato è di oltre 3 mesi. In altre parole, con il passare dei mesi, il calcolo si riduce a interessi su interessi, e qui stiamo parlando dei tassi più alti sul mercato.

Immaginate l'effetto valanga che potrebbe trasformarsi in questo?

Quali sono gli errori più comuni quando si utilizza una carta di credito?

1- Non prevedere spese entro il budget

Quando stiliamo i nostri budget, sappiamo quanto ci costa ogni voce: "bollette domestiche", "spese mediche", "spese per l'istruzione", ma abbiamo una voce dedicata solo alle spese con carta di credito?

Andando oltre: oggi sapresti qual è l'importo massimo che puoi spendere sulla tua carta di credito senza compromettere altre necessità di base?

Sapere come rispondere a queste domande è un ottimo modo per evitare di perdere il controllo o di dover pagare la bolletta a rate.

2- Avere un limite che non corrisponde alla tua realtà finanziaria

Avere un limite elevato sulla carta di credito è fantastico, ma potrebbe non corrispondere alla tua realtà finanziaria e potrebbe essere superiore a ciò che puoi permetterti in questo momento.

Per quanto possa essere allettante sbloccare il saldo, prova a richiedere un limite che ti aiuti a tenere aggiornati i pagamenti delle bollette. Si consiglia fino al 50% del tuo reddito, ma valuta se questo importo è ragionevole in base alle tue spese correnti.

3- Presta la tua carta

Se hai tutto sotto controllo e sai quanto puoi spendere, ma presti la tua carta a qualcuno, il rischio di indebitarti rimane alto.

Prestare la propria carta di credito, anche ad amici o familiari, è una pratica così comune e pericolosa che abbiamo scritto un intero articolo solo per parlarne. Scoprilo qui!

Ricorda che non è necessario prestare la tua carta fisica: informazioni come il numero della carta, il codice di sicurezza e la data di scadenza garantiscono già il completamento di un acquisto online, quindi non condividerle.

4- Ritardare il pagamento della fattura

Che sia per dimenticanza o per mancanza di pianificazione, non pagare la bolletta della carta di credito alla scadenza è pericoloso. Anche per un breve periodo di tempo, gli interessi saranno già maturati.

5- Non tenere traccia delle spese durante il mese

Tieni traccia dell'importo attuale della tua fattura ogni giorno e comprendi le tue spese.

A volte, potremmo avere la falsa impressione di non aver speso molto in un dato mese e rimanere sorpresi dall'importo finale della fattura. Per evitare questo, controlla l'app o il sito web della tua banca per verificare l'importo della fattura in sospeso .

Come puoi usare la tua carta di credito a tuo vantaggio?

Ora che conosci le cause dei debiti e i principali errori che le persone commettono, è più facile sapere come usare la carta di credito a tuo vantaggio, giusto?

In ogni caso, ecco qualche altro suggerimento:

• Se vuoi fare un acquisto e conosci il tuo budget, puoi pagare a rate con la tua carta di credito, così non dovrai spendere tutto il tuo reddito in un solo mese. Comodo, vero?
• Approfitta dei punti e dei programmi fedeltà: scopri se la tua carta ti dà diritto a questo tipo di programmi; spesso, i punti ti permettono di ottenere articoli personali e per la casa. Ma attenzione, vale la pena confrontare la quota annuale (quota di gestione) delle carte che offrono questo tipo di premi con quelle che non lo offrono.

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