Ten sam przedmiot, który pozwala spełniać marzenia w łatwych ratach, może być również przyczyną złych długów z ich wygórowanymi odsetkami. Czy karta kredytowa ostatecznie pomogła nam, czy skomplikowała nasze życie finansowe?
Jak działa karta kredytowa?
To jedna z najpopularniejszych form płatności, nie tylko w Brazylii, ale na całym świecie. Tak powszechne jest wyjmowanie jej z portfela, płacenie w ratach i czekanie na rachunek, że rzadko zastanawiamy się, jak naprawdę działa karta kredytowa.
Co zaskakujące, działa to jak rodzaj pożyczki, ponieważ korzystając z karty kredytowej, mamy do 40 dni na spłatę zapłaconych rachunków. W tym czasie banki lub instytucje finansowe „pożyczają” nam tę kwotę.
Ubiegając się o kartę kredytową, zawsze obowiązuje limit ustalony przez wystawcę. Limit ten jest zazwyczaj ustalany na podstawie Twojej zdolności kredytowej, miesięcznego dochodu i innych czynników. Limit to kwota, która zostanie Ci pożyczona i stanowi maksymalną kwotę, jaką możesz wydać.
Częstym pytaniem dotyczącym limitu jest to, jak on działa w przypadku zakupów ratalnych: ku zaskoczeniu wielu osób, raty również muszą mieścić się w ustalonej wartości maksymalnej.
Na przykład: jeśli dziś dysponujesz limitem kredytowym w wysokości 800,00 R$ i dokonasz zakupu w ratach, w 4 ratach po 200,00 R$, Twój limit kredytowy zostanie zamrożony na 4 miesiące przy tym samym zakupie, aż do momentu sfinalizowania płatności.
Dlatego też, zaplanuj uważnie liczbę rat za zakupy, na wypadek gdybyś w przyszłości musiał skorzystać z limitu kredytowego.
Dlaczego tak wiele osób ma problemy z kartami kredytowymi?
63% brazylijskich rodzin jest obecnie zadłużonych.
Niezależnie od tego, czy jest to spowodowane kryzysem, czy też przyczynami jeszcze wcześniejszymi, liczba ta staje się jeszcze bardziej alarmująca, jeśli przyjrzymy się bliżej przyczynom zadłużenia: 79,8% zadłużonych rodzin podaje jako przyczynę karty kredytowe.
Choć liczba ta jest już bardzo wysoka, z czasem wykazuje tendencję wzrostową: w tym samym okresie w 2019 r. łączna liczba rodzin zadłużonych z tytułu kart kredytowych wynosiła 78,4%.
Jeśli na koniec miesiąca Twoje konta nie są zbilansowane, podejrzanym może być rachunek za kartę kredytową. Znacznie łatwiej jest bowiem stracić kontrolę nad wydatkami, płacąc w ratach niż gotówką lub kartą debetową.
W takiej sytuacji opcja płatności w ratach wydaje się bardzo kusząca, a przycisk „zapłać minimalną kwotę” (zazwyczaj 15% całkowitej należności) przyprawia nas o zawrót głowy. Warto jednak pamiętać, że to właśnie tutaj pojawiają się niesławne odsetki, które mogą sięgać nawet 300% w skali roku.
Co gorsza, przeciętny czas, jaki brazylijskie rodziny spędzają na spłacaniu rachunków za karty kredytowe z opóźnieniem, wynosi ponad 3 miesiące. Innymi słowy, z każdym kolejnym miesiącem doliczane są odsetki do odsetek, a w tym przypadku mówimy o najwyższych stopach procentowych na rynku.
Wyobraź sobie, jaki to może mieć efekt kuli śnieżnej?
Jakie są najczęstsze błędy popełniane przy korzystaniu z karty kredytowej?
1. Nieprzewidywanie wydatków w ramach budżetu
Kiedy układamy budżet, wiemy, ile kosztuje nas każda pozycja: „rachunki za gospodarstwo domowe”, „koszty leczenia”, „koszty edukacji”, ale czy mamy pozycję przeznaczoną wyłącznie na wydatki związane z kartą kredytową?
A idąc dalej: czy dziś wiedziałbyś, jaką maksymalną kwotę możesz wydać na karcie kredytowej, nie rezygnując przy tym z zaspokojenia innych podstawowych potrzeb?
Wiedza o tym, jak odpowiedzieć na te pytania, to świetny sposób na uniknięcie utraty kontroli lub konieczności zapłaty rachunku w ratach.
2. Ustalenie limitu, który nie jest zgodny z Twoją rzeczywistością finansową
Posiadanie wysokiego limitu karty kredytowej to świetna sprawa, ale może nie odpowiadać Twojej sytuacji finansowej i może Cię obecnie przekraczać.
Choć uwolnienie salda może być kuszące, spróbuj ustalić limit, który pomoże Ci na bieżąco opłacać rachunki. Zaleca się, aby wynosił on do 50% dochodów, ale zastanów się, czy ta kwota ma sens w kontekście Twoich obecnych wydatków.
3- Pożycz swoją kartę
Jeśli masz wszystko pod kontrolą i wiesz, ile możesz wydać, ale pożyczasz swoją kartę komuś, ryzyko popadnięcia w długi pozostaje wysokie.
Pożyczanie karty kredytowej, nawet znajomym czy rodzinie, to tak powszechna i niebezpieczna praktyka, że napisaliśmy cały artykuł, aby o tym porozmawiać. Sprawdź tutaj!
Pamiętaj, że nie musisz pożyczać swojej fizycznej karty: informacje takie jak numer karty, kod bezpieczeństwa i data ważności gwarantują sfinalizowanie zakupu online, więc nie udostępniaj ich.
4- Opóźnienie w zapłacie faktury
Niezależnie od tego, czy wynika to z zapomnienia, czy braku planowania, nieopłacenie rachunku za kartę kredytową w terminie jest niebezpieczne. Nawet przez krótki okres odsetki będą już naliczane.
5. Brak śledzenia wydatków w ciągu miesiąca
Śledź codziennie aktualną wysokość rachunków i poznaj swoje wydatki.
Czasami możemy odnieść mylne wrażenie, że nie wydaliśmy aż tak dużo w danym miesiącu i być zaskoczeni ostateczną kwotą rachunku. Aby tego uniknąć, sprawdź w aplikacji lub na stronie internetowej swojego banku kwotę zaległego rachunku .
Jak możesz wykorzystać swoją kartę kredytową na swoją korzyść?
Teraz, gdy znasz już przyczyny zadłużenia i główne błędy, jakie popełniają ludzie, łatwiej będzie Ci wykorzystać swoją kartę kredytową na swoją korzyść, prawda?
W każdym razie, oto kilka dodatkowych wskazówek:
- Jeśli chcesz coś kupić i znasz swój budżet, możesz zapłacić w ratach kartą kredytową, dzięki czemu nie będziesz musiał wydawać całego dochodu w ciągu jednego miesiąca. Wygodne, prawda?
- Skorzystaj z punktów i programów lojalnościowych: sprawdź, czy Twoja karta uprawnia Cię do tego typu programów; często punkty umożliwiają zakup artykułów osobistych i domowych. Pamiętaj jednak, że warto porównać opłatę roczną (za utrzymanie) kart oferujących tego typu nagrody z tymi, które ich nie oferują.
Podobał Ci się ten tekst? Śledź naszego bloga, aby dowiedzieć się wszystkiego o kartach kredytowych!